中国的中小企业数量庞大，贡献了中国超过60% 的GDP，50%以上的税收，并创造了中国80%的城镇就业。然而据统计，中国中小企业的平均存活时间仅2.5年，是欧美企业平均寿命的1/40！

其中最重要的一个原因就是“资金短缺”，这是制约中小企业发展的瓶颈所在！如何突破?上海市松江区政协委员，从事招商工作20多年的“松江区产业项目第一代招商人”企福集团总裁张建军，给出了切实建议，并且该建议已上交至松江区政府、区政协等相关职能部门。

企福集团致力于科技园区招商运营和企业服务14年，目前在松江、奉贤、金山等区开发运营16个科技园区，3幢商务楼，物业面积达50万平方米，服务企业2000多家。在与企业长期接触服务过程中，我们发现中小企业资金短缺，是长期困扰企业发展的一个普遍问题。而且越是发展成长中的企业，资金短缺的矛盾越大。

中小企业融资难、融资贵问题，在现有的政策制度下，是一个几乎不可能完全解决的一个问题。

主要原因有以下四个方面：

1、 银行与中小企业间信息严重不对称

众所诸知，中小企业普遍存在财务不规范，不透明的现象，中小企业的财务报表几乎不反映企业真实的经营状况和盈利状况。金额寥寥无几的税单，让银行对中小企业的判断犹如雾里看花。而中小企业又数量庞大，只要有10%的企业向政府领导反映融资难，这个社会就充斥着中小企业融资难的呼声。

从银行部门的统计来看，中小企业的贷款坏账率的确远远高于大企业、规模企业的贷款坏账率。中小企业财务不规范问题，不可能在短期内完全解决。因此可以预见中小企业与银行之间的信息不对称问题还将长期存在。

2、银行对风险的忍受程度与企业对银行的期望不对称

由于银行贷给企业的资金来源于储户的存款，因此银行对贷出去的资金最大的诉求是“安全”，而不是高利润。因此银行对资金风险的忍受力是非常低的，只要银行感觉到有任何不安全的因素存在，银行就会拒绝贷款或拒绝续贷。

为了风险可控，银行基本采用固定资产抵押贷款的方式。而中小企业往往没有自己的土地厂房，没有银行认可的贷款方式，无法从银行正规渠道获批贷款。即便通过银行初审的中小企业，普遍觉得银行贷款审批周期长，准备资料要求高，手续繁琐。即使贷款批出来了，但金额往往缩水，中间费用和利率太高。许多中小企业的期望值与银行的风控要求严重不对称，最终放弃向银行贷款。

3、银行与中小企业对贷款资金的利益追求有根本上的冲突

银行也是企业，本质上都是追求利益的。因此银行对贷款和贷款企业的利益诉求是安全、长期、可控。而中小企业由于大多为私人企业，企业的发展基本依靠创业者个人的市场营销和企业管理能力。所以企业发展往往有偶然性，对资金的需求基本上是随机的，普遍没有计划性。对银行贷款的需求呈现“小、短、急、频”的特征，即小额、短期、急迫、频繁。因此银行与中小企业在各自的企业利益追求过程中，会有碰撞和冲突，最终导致无法携手合作。

4、现行银行体制机制决定了银行贷款资金的主要流向不会是中小企业

目前占中国银行业主流地位的还是“中、农、工、建、交”，五大国有商业银行。但不可否认，由于五大国有银行与中小民营企业在体制上的不同，同时银行内部在业绩考核，风险控制等方面的制度设计。导致国有银行贷款客户的优先选择是地方政府、国有企业、上市公司、大企业。而对民营中小企业，银行贷款审批人员除了要承担经营上的利益风险，还要承担体制机制上的责任风险。这就从根本上决定了国有银行贷款资金的主要流向绝对不会是民营中小企业。

要有效改善中小企业融资难问题，根本出路还是在于用市场化的方式，大力发展多层级资本市场，及互联网金融。

一、   大力发展金融服务业

伦敦金融城最强大的不是金融业，而是金融服务业，因为伦敦知道自己不可能成为美国华尔街，转而大力发展培育金融服务业。就像松江不可能成为浦东陆家嘴，但松江完全有可能在上海国际大都市的郊区建立中国乃至世界一流的金融服务城。选择在松江泰晤士小镇、国际生态商务区、漕河泾松江园区或国家级经济技术开发区松江经济技术开发区建设金融服务业集聚区，汇集一大批国际、国内律师事务所、会计事务所、证券服务机构。

松江不仅可以发展高端金融服务业，同时还可以让中小企业就近方便地获得各类优质的金融服务，从企业创业之初就规范企业的经营行为，为企业今后获得银行融资或进入资本市场打下良好的基础。

二、大力鼓励和扶持企业上市，在新三板、上股交挂牌

如果中小企业要上市，或新三板、上股交挂牌，前提必须是税务、法务、财务规范。而且一旦上去，今后每年必须保持财务、税务的公开、透明、规范。因此一家企业一旦选择上市挂牌的道路，就相当于走上了一条自我规范的道路，今后地方上的税收一定会增加。

更重要的是解决了企业与银行之间信息不对称的问题，新三板或上股交挂牌的企业，银行融资就会容易很多。因此我们要积极鼓励引导中小企业自我规范，主动对接资本市场。

三、鼓励和扶持企业成立"产业投资基金",让企业家帮助企业家

现在许多企业家在为自己多余的资金寻找出路，或参与民间借贷，或购买银行理财产品。但这些资金出路要么风险高，不安全，要么收益低，不理想。而另一边大量成长型中小企业有核心技术，有专业团队，有市场订单，但苦于没有资金扩大再生产。现在松江有太多的中小科技企业都遇到这样的问题。

我们是否可以在政协企业家沙龙、工商联商会、青企协、科委科技企业沙龙等民间社团组织发起组建若干“松江产业投资基金”，这类基金由区政府有关部门主导并注入政府引导资金，聘请专业基金管理公司做GP运营、管理、投资。让松江的企业家帮助松江的企业家，投资松江的企业。

四、制定政策，吸引一批成熟、规范、有实力的互联网金融企业落户松江

互联网时代，企业的发展模式已经与以往传统模式有很大的不同。股权投资将成为未来企业融资，产业发展的主流。现在已经不是“招商引资”的时代，而是“招资引商”的时代，一个地区产业投资基金越聚集，这个地区对产业项目的吸引力就越强。